사잇돌대출 신청 전 가계부로 확인할 5가지 숫자
얼마 전 가계부 상담을 하다가 사잇돌대출을 고민하는 분의 월 지출표를 같이 본 적이 있습니다. 카드값이 밀린 건 아닌데, 매달 20만 원씩 부족해서 비상금 통장이 계속 줄어드는 상황이었어요. 이런 때 사잇돌대출은 숨통을 틔워줄 수 있지만, 숫자를 안 보고 받으면 부족한 20만 원이 매달 갚아야 할 25만 원으로 바뀌기도 합니다.
사잇돌대출은 보통 중·저신용자가 은행이나 저축은행에서 이용하는 중금리 신용대출로 이해하면 쉽습니다. SGI서울보증 보증이 붙는 구조가 많고, 은행권 사잇돌과 저축은행권 사잇돌2가 따로 운영됩니다. 다만 한도, 금리, 소득 기준은 금융회사와 심사 시점에 따라 달라질 수 있어서 신청 전에는 반드시 해당 은행의 최신 조건을 확인해야 합니다.
1. 먼저 월 상환액부터 봐야 합니다
대출을 볼 때 많은 사람이 한도부터 봅니다. 그런데 가계부를 오래 쓰다 보면 한도보다 무서운 건 월 상환액입니다. 1,000만 원을 빌려도 5년 동안 나눠 갚으면 괜찮아 보이지만, 금리 10%라면 원리금균등 기준 월 상환액이 대략 21만 원대입니다. 금리가 15%로 올라가면 월 23만 원대 후반까지 올라갑니다.
차이는 한 달에 2만 원 남짓이라 작아 보입니다. 근데 60개월이면 이야기가 달라져요. 총 이자는 대략 10%일 때 270만 원대, 15%일 때 420만 원대까지 벌어질 수 있습니다. 가계부에서는 이 차이가 여행 한 번, 냉장고 교체 비용, 아이 학원비 몇 달 치로 보입니다.
- 500만 원 대출: 월 상환액이 생활비 안에서 흡수되는지 확인
- 1,000만 원 대출: 최소 2년 이상 고정지출표에 넣어보기
- 2,000만 원 이상 대출: 기존 카드값, 자동차 할부, 보험료와 함께 계산
2. 사잇돌대출 자격은 소득보다 지속성이 중요합니다
사잇돌대출은 보통 직장인, 사업자, 연금소득자처럼 소득 흐름이 확인되는 사람을 대상으로 합니다. 대표적으로 직장인은 일정 기간 이상 재직과 연소득 기준, 사업자는 사업 영위 기간과 소득 기준, 연금소득자는 연금 수령 실적을 보는 식입니다. 실제 심사에서는 신용점수, 기존 부채, 연체 이력, 보증 가능 여부까지 같이 봅니다.
여기서 가계부 관점으로 꼭 봐야 할 건 ‘내 소득이 앞으로도 비슷하게 들어올까’입니다. 월급 280만 원을 받는 직장인이 매달 23만 원을 갚는 것과, 비수기 매출이 크게 흔들리는 자영업자가 같은 금액을 갚는 건 체감 부담이 다릅니다. 숫자는 같아도 위험은 다릅니다.
가계부에서 확인할 소득 숫자
- 최근 6개월 평균 실수령액
- 가장 적게 벌었던 달의 실수령액
- 상여금과 부업수입을 뺀 기본 소득
- 고정지출을 뺀 뒤 실제로 남는 금액
저는 대출 상환액을 계산할 때 평균 소득보다 가장 적게 번 달을 먼저 봅니다. 좋은 달 기준으로 맞추면 평범한 달에도 빠듯해지고, 나쁜 달에는 바로 카드 리볼빙이나 현금서비스로 이어질 수 있거든요.
3. 기존 빚이 있다면 순서를 바꿔야 합니다
사잇돌대출을 알아보는 분 중에는 이미 카드론, 현금서비스, 고금리 신용대출을 쓰고 있는 경우가 많습니다. 이때는 새로 빌리는 것보다 기존 빚의 금리와 만기를 먼저 줄 세워야 합니다. 예를 들어 카드론 700만 원이 연 18%, 현금서비스 150만 원이 연 19%, 소액 신용대출 500만 원이 연 12%라면 부담이 큰 순서가 보입니다.
만약 사잇돌대출 승인 금리가 기존 고금리 대출보다 낮고, 중도상환수수료나 기타 비용까지 감안해도 유리하다면 갈아타기 용도로 쓸 수 있습니다. 반대로 기존 빚은 그대로 두고 생활비가 부족해서 새로 빌리는 거라면 위험 신호입니다. 그 경우에는 대출이 문제를 해결한다기보다 한 달 뒤로 미루는 역할에 가까울 수 있습니다.
갈아타기 전 계산할 3가지
- 기존 대출의 남은 원금과 금리
- 새 대출의 월 상환액과 총 이자
- 갈아탄 뒤 카드 사용액이 다시 늘어날 가능성
솔직히 세 번째가 제일 어렵습니다. 숫자로는 이득인데 생활패턴이 그대로면 몇 달 뒤 카드값이 다시 올라옵니다. 그래서 저는 대환 목적이라면 대출 실행과 동시에 카드 한도, 자동결제, 구독료를 같이 손보는 편을 권합니다.
4. 생활비 부족인지, 일시적 구멍인지 구분해야 합니다
가계부를 보면 대출이 필요한 이유가 둘로 나뉩니다. 하나는 병원비, 이사비, 보증금, 갑작스러운 가족 지출처럼 일시적으로 생긴 구멍입니다. 다른 하나는 매달 소득보다 지출이 10만~30만 원씩 많은 구조입니다. 사잇돌대출은 전자에는 도움이 될 수 있지만, 후자에는 꽤 냉정하게 접근해야 합니다.
예를 들어 월 소득 320만 원, 고정지출 210만 원, 변동지출 120만 원이면 이미 매달 10만 원이 부족합니다. 여기에 사잇돌대출 상환액 22만 원이 들어오면 부족분은 32만 원이 됩니다. 이 상태에서는 대출 승인보다 지출 구조 조정이 먼저입니다. 식비 15만 원, 배달 8만 원, 구독 3만 원처럼 줄일 수 있는 항목을 찾고도 부족하면 그때 대출 규모를 다시 잡는 게 낫습니다.
- 일시적 지출: 필요한 금액만 빌리고 만기를 짧게 검토
- 반복 적자: 대출 전 월 지출을 먼저 줄여야 함
- 소득 변동형 가구: 비상금 1개월 치를 남긴 뒤 상환 계획 세우기
5. 승인보다 중요한 건 상환 후 잔고입니다
사잇돌대출을 받을 수 있느냐보다 중요한 질문이 있습니다. 갚고 나서 통장에 얼마가 남느냐입니다. 저는 월급날 다음 날 기준으로 고정지출, 대출 상환액, 저축, 생활비를 빼고 남는 금액을 봅니다. 이 숫자가 0원에 가까우면 대출은 언제든 연체 위험으로 바뀔 수 있습니다.
개인적으로는 대출 상환 후에도 최소 20만~30만 원의 완충 금액이 남아야 마음이 덜 흔들렸습니다. 아이가 있는 집, 차량이 있는 집, 부모님 병원비가 종종 나가는 집은 더 필요합니다. 완충 금액이 없으면 작은 변수 하나가 바로 빚으로 연결됩니다.
신청 전 가계부에 적어볼 문장
- 이 대출의 목적은 무엇인가
- 이 돈이 없으면 어떤 문제가 생기는가
- 월 상환액을 넣어도 6개월 동안 버틸 수 있는가
- 기존 소비습관을 그대로 두면 다시 부족해지지 않는가
사잇돌대출은 무조건 피해야 할 상품도 아니고, 쉽게 기대도 되는 상품도 아닙니다. 중간 금리의 대출이라는 이름처럼, 판단도 중간에서 차분해야 합니다. 급한 불을 끄는 데 필요하다면 숫자를 꺼내 놓고 작게 빌리는 쪽이 낫고, 생활비 적자를 덮기 위한 돈이라면 대출보다 가계부의 새는 구멍을 먼저 보는 게 오래 갑니다. 돈 문제는 의지보다 구조가 더 오래 버티니까요.
