연금저축 시작 전 꼭 계산할 5가지 숫자
얼마 전 가계부를 넘겨보다가 12월에만 카드값이 확 튄 해를 발견했습니다. 연말이라 선물, 외식, 보험료까지 겹쳤는데 그 와중에 연금저축을 한꺼번에 넣느라 통장 잔고가 꽤 답답했더라고요. 그때 배운 게 있습니다. 연금저축은 좋은 제도지만, 내 생활비 흐름과 맞지 않으면 오래 못 갑니다.
연금저축은 세액공제라는 눈에 보이는 장점이 있습니다. 다만 이름에 ‘연금’이 붙은 만큼 단기 적금처럼 꺼내 쓰는 돈은 아닙니다. 그래서 저는 연금저축을 볼 때 수익률보다 먼저 월 납입액, 세액공제 한도, 중도해지 부담, 노후 인출액을 같이 적어봅니다.
1. 세액공제 한도는 연 600만원부터 본다
현재 개인이 연금저축에 납입해 세액공제를 받을 수 있는 한도는 연 600만원입니다. 월로 나누면 50만원입니다. 여기에 IRP까지 함께 활용하면 연금계좌 세액공제 한도는 합산 900만원까지 볼 수 있습니다. 월 75만원 수준이지요.
그런데 현실 가계부에서는 월 75만원이 작은 돈이 아닙니다. 월급 300만원 가구가 매달 75만원을 묶으면 소득의 25%가 바로 빠집니다. 주거비, 식비, 보험료, 아이 교육비가 있는 집이라면 이 금액은 꽤 무겁습니다. 그래서 처음부터 한도를 꽉 채우기보다 월 10만원, 20만원처럼 끊기지 않을 금액으로 시작하는 편이 낫습니다.
세액공제율도 같이 봐야 한다
총급여 5,500만원 이하인 근로자는 보통 16.5%, 그보다 높으면 13.2%의 세액공제율을 적용받는 구조로 이해하면 됩니다. 예를 들어 연금저축에 600만원을 넣고 16.5%를 적용받으면 최대 99만원 정도 세금이 줄어듭니다. 13.2%라면 약 79만2천원입니다.
이 숫자만 보면 굉장히 좋아 보입니다. 사실 좋습니다. 다만 600만원을 넣어야 받을 수 있는 금액입니다. 세금 99만원을 받으려고 생활비가 매달 흔들리면, 다음 해에 카드값으로 더 많은 이자를 내는 일이 생길 수도 있습니다.
2. 월 납입액은 ‘남는 돈’이 아니라 ‘버틸 돈’으로 정한다
제가 가계부 상담을 할 때 가장 많이 보는 실수는 보너스 받은 달 기준으로 납입액을 정하는 겁니다. 1월에는 50만원이 가능해 보이는데 3월 자동차보험, 5월 가족행사, 8월 휴가비가 오면 바로 부담이 됩니다.
연금저축은 자동이체를 걸어두면 편하지만, 자동이체 금액이 생활을 밀어내면 오래가지 못합니다. 저는 최소 6개월 평균 잉여금으로 정하라고 말합니다. 예를 들어 6개월 동안 월평균 남는 돈이 42만원이라면 연금저축은 20만~25만원 정도가 편합니다. 나머지는 비상금과 단기 목표에 남겨두는 식입니다.
- 비상금이 3개월 생활비보다 적다면 월 10만원부터 시작
- 카드 할부가 많다면 할부 정리 후 증액
- 연말에 몰아넣기보다 매월 자동이체로 분산
- 상여금은 전액 납입보다 일부만 추가 납입
근데 이 방식이 느려 보여도 실제로는 오래 갑니다. 10만원을 10년 넣는 사람이 50만원을 1년 넣고 멈추는 사람보다 계좌를 더 잘 키우는 경우가 많았습니다.
3. 세금 혜택보다 중도해지 부담을 먼저 적어둔다
연금저축은 세액공제를 받은 돈을 중간에 해지하거나 연금 외 방식으로 찾으면 기타소득세 부담이 생길 수 있습니다. 대체로 16.5% 수준을 떠올리면 됩니다. 예전에 받은 혜택을 다시 내놓는 느낌이라 생각하면 쉽습니다.
그래서 연금저축 계좌에는 3년 안에 쓸 돈을 넣지 않는 게 좋습니다. 전세 보증금, 자동차 교체비, 출산 준비금, 대학 등록금처럼 시기가 비교적 뚜렷한 돈은 별도 통장에 있어야 마음이 편합니다. 연금저축을 깨는 순간 ‘노후 준비 실패’보다 ‘현금흐름 설계 실패’가 먼저 드러납니다.
저는 가계부에 연금저축을 지출로 적지 않고 ‘묶인 자산’으로 따로 표시합니다. 소비는 아니지만 당장 쓸 수 있는 돈도 아니기 때문입니다. 이렇게 적어두면 잔고 착시가 줄어듭니다.
4. 상품 선택은 내 성격과 소비습관까지 포함한다
연금저축은 크게 보험, 펀드, 신탁 같은 형태가 있고 요즘은 연금저축펀드로 ETF를 고르는 사람도 많습니다. 수익률만 보면 공격적인 상품이 끌리지만, 매달 계좌를 보고 불안해서 납입을 멈출 성격이라면 그것도 비용입니다.
예를 들어 월 30만원을 넣는 사람이 있습니다. 원금 변동을 견디기 어렵다면 전부 주식형으로 넣기보다 일부는 현금성 또는 채권형 성격으로 두는 편이 계속하기 쉽습니다. 반대로 20년 이상 묶을 수 있고 변동성을 이해한다면 저비용 인덱스 ETF를 섞는 방식도 생각할 수 있습니다.
- 수수료가 높은지 확인
- 중도 인출과 이전 조건 확인
- 내가 이해하지 못하는 상품은 제외
- 월 1회 이상 계좌를 들여다보며 흔들릴 성격인지 점검
솔직히 연금저축은 ‘최고 수익률 상품 찾기’보다 ‘중간에 포기하지 않을 구조 만들기’가 더 중요합니다. 가계부를 오래 써보면 대단한 의지보다 덜 흔들리는 시스템이 돈을 남깁니다.
5. 연금저축은 노후 월급을 만드는 계좌다
연금저축에 매달 20만원씩 넣으면 1년에 240만원, 10년이면 원금만 2,400만원입니다. 월 30만원이면 10년 원금 3,600만원입니다. 여기에 운용수익이 붙을 수 있지만, 반대로 시장 상황에 따라 계좌 평가액이 흔들릴 수도 있습니다.
중요한 건 이 돈이 나중에 월급처럼 나뉘어 나온다는 점입니다. 국민연금만으로 부족한 생활비 일부를 채우는 용도입니다. 그래서 저는 연금저축을 ‘부자 되는 계좌’보다 ‘노후에 덜 불안하려고 만드는 월급통장’에 가깝게 봅니다.
처음 시작한다면 한도 600만원을 채우는 계획보다 월 10만원을 1년 동안 끊지 않는 계획이 더 현실적입니다. 1년을 버텼다면 15만원, 20만원으로 올리면 됩니다. 연금저축은 크게 시작하는 사람보다 오래 남아 있는 사람이 유리한 제도에 가깝습니다. 내 생활비를 망가뜨리지 않는 선에서 꾸준히 가져가는 것, 그 정도가 가계부를 오래 써본 제 기준에서는 가장 현실적인 답입니다.
