3금융대출 받기 전 가계부에서 먼저 확인할 5가지

1. 3금융대출은 ‘급한 돈’보다 ‘매달 빠질 돈’으로 봐야 합니다

얼마 전 가계부 상담을 하다가 3금융대출을 고민하는 분의 지출표를 같이 본 적이 있습니다. 당장 필요한 돈은 200만 원이었고, 이유도 꽤 현실적이었어요. 카드값, 병원비, 밀린 공과금이 한꺼번에 겹친 상황이었습니다.

그런데 가계부에서 먼저 봐야 하는 건 “지금 얼마가 필요하냐”보다 “다음 달부터 얼마가 빠져나가도 버틸 수 있냐”입니다. 200만 원을 빌리는 순간 문제는 200만 원에서 끝나지 않습니다. 원금, 이자, 수수료, 연체 가능성까지 매달 생활비 안으로 들어옵니다.

예를 들어 월 상환액이 18만 원이라고 해도, 이미 한 달 식비가 70만 원이고 카드 최소결제금이 35만 원, 통신비와 보험료가 30만 원이라면 18만 원은 작지 않습니다. 가계부에서는 이 돈이 ‘남는 돈’에서 나가는 게 아니라 기존 생활비를 밀어내며 들어옵니다.

2. 대출 전 3개월 가계부에서 봐야 할 숫자

3금융대출을 알아보기 전에 저는 최소 3개월치 가계부를 먼저 펼쳐보라고 말합니다. 1개월만 보면 착시가 생깁니다. 경조사가 없던 달, 명절이 없던 달, 병원비가 없던 달은 생각보다 평온하게 보이거든요.

꼭 확인할 항목

• 월평균 고정비: 월세, 관리비, 보험료, 통신비, 구독료
• 월평균 변동비: 식비, 교통비, 생활용품, 병원비
• 이미 갚고 있는 빚: 카드론, 현금서비스, 할부, 기존 대출
• 최근 3개월 카드값 증가폭
• 월말 잔액이 0원 아래로 내려간 횟수

여기서 중요한 건 평균입니다. 식비가 어떤 달은 48만 원, 어떤 달은 73만 원이었다면 “나는 50만 원 정도 써”라고 말하기 어렵습니다. 실제 생활은 보통 높은 달에 더 가깝게 굴러갑니다.

제 가계부에서도 예전에 커피값은 별것 아니라고 생각했는데, 3개월 평균을 내보니 월 12만 원이었습니다. 하루 4천 원짜리 커피가 문제가 아니라, 힘든 날마다 배달 간식과 같이 붙으면서 지출 덩어리가 된 거죠. 대출 상환액도 이런 식으로 다른 지출과 붙어 커집니다.

3. 3금융대출이 위험해지는 4가지 신호

3금융대출 자체를 무조건 나쁘다고만 말하고 싶지는 않습니다. 다만 가계부에서 특정 신호가 보이면, 새 대출은 숨통이 아니라 압박이 될 가능성이 큽니다.

• 월급 전 7일 이상 카드나 소액대출로 버틴다
• 고정비가 월소득의 60%를 넘는다
• 최근 3개월 동안 카드값이 매달 늘었다
• 기존 빚의 이자만 내고 원금은 거의 줄지 않는다

예를 들어 월소득이 250만 원인데 고정비가 155만 원이라면 이미 62%입니다. 여기에 식비 60만 원, 교통비 12만 원, 생활비 20만 원만 더해도 남는 돈은 거의 없습니다. 이 상태에서 월 20만 원짜리 상환액이 추가되면 결국 다른 카드로 메우게 됩니다.

사실 빚이 무서운 이유는 금액보다 반복입니다. 50만 원이 부족해서 빌렸는데 다음 달에도 50만 원이 부족하면, 그건 일시적인 구멍이 아니라 구조적인 적자입니다. 이때 필요한 건 새 구멍을 막는 돈보다 지출 구조를 바꾸는 작업입니다.

4. 빌리기 전에 줄일 수 있는 돈을 먼저 계산합니다

절약을 말하면 괜히 죄책감부터 떠올리는 분들이 많습니다. 저는 밥을 굶거나 인간관계를 끊는 방식의 절약은 오래 못 간다고 봅니다. 대신 2주만 줄여도 체감되는 항목부터 봅니다.

2주 점검표

• 배달 4회 줄이기: 1회 2만 원이면 8만 원
• 편의점 야식 6회 줄이기: 1회 7천 원이면 4만2천 원
• 사용하지 않는 구독 2개 해지: 월 2만 원 안팎
• 택시 3회 줄이기: 1회 1만5천 원이면 4만5천 원

이렇게만 해도 2주에 18만 원 정도가 나옵니다. 물론 모든 집이 똑같지는 않습니다. 아이가 있거나 병원비가 있거나 출퇴근 조건이 빡빡하면 줄일 수 있는 항목이 적을 수 있어요. 그래도 숫자로 확인하면 막연한 불안이 조금 작아집니다.

근데 여기서 조심할 점이 있습니다. 줄일 돈을 계산했다고 바로 대출을 받아도 된다는 뜻은 아닙니다. 줄일 수 있는 돈이 실제로 다음 달 통장에 남는지 확인해야 합니다. 계획표의 18만 원과 통장 잔액의 18만 원은 다릅니다.

5. 그래도 필요하다면 상환표부터 만들고 결정합니다

정말 피하기 어려운 상황도 있습니다. 병원비, 보증금, 생계비처럼 시간이 급한 돈은 말로만 버틸 수 없습니다. 그럴 때도 순서를 바꾸면 리스크가 줄어듭니다. 신청 전에 상환표를 먼저 만드는 겁니다.

상환표에는 최소한 세 가지를 적습니다. 빌릴 금액, 매달 갚을 금액, 갚는 동안 줄일 지출입니다. 예를 들어 150만 원을 빌리고 월 17만 원씩 갚아야 한다면, 그 17만 원이 어디서 나올지 항목 이름까지 붙여야 합니다. “아껴서 갚기”는 너무 흐립니다. “배달 6만 원, 의류 5만 원, 구독 2만 원, 간식 4만 원”처럼 적어야 실제로 움직입니다.

그리고 가능하면 금융감독원이나 서민금융진흥원 같은 공적 채널에서 대안 상품이나 상담 가능 여부도 확인하는 편이 낫습니다. 신용이 낮다고 해서 바로 고금리부터 선택하면 나중에 선택지가 더 좁아질 수 있습니다.

제가 10년 넘게 가계부를 쓰며 느낀 건, 돈 문제는 의지 부족보다 순서 문제일 때가 많다는 겁니다. 급할수록 숫자를 먼저 봐야 합니다. 3금융대출도 이름보다 중요한 건 내 월급날 이후의 잔액입니다. 다음 달 통장에 남을 금액이 보이지 않는다면, 지금 필요한 돈보다 앞으로 빠져나갈 돈을 먼저 붙잡는 게 더 현실적인 선택입니다.