캐피탈대출 받기 전 가계부에서 확인할 5가지 숫자
얼마 전 지인 가계부를 같이 보다가 캐피탈대출 상담 문자를 발견했는데, 금액보다 먼저 눈에 들어온 건 매달 빠져나가는 고정비였습니다. 대출 500만 원을 받을 수 있느냐보다, 매달 20만 원을 2년 동안 흔들림 없이 낼 수 있느냐가 더 현실적인 문제였거든요.
캐피탈대출은 은행권 대출이 막혔거나 급하게 자금이 필요할 때 선택지로 올라오는 경우가 많습니다. 차를 담보로 하거나, 신용으로 받거나, 중고차 구매 과정에서 자연스럽게 연결되기도 하고요. 그런데 생활비 흐름을 보지 않고 ‘일단 급한 불부터 끄자’로 들어가면 다음 달 가계부가 바로 답답해집니다.
1. 월 상환액은 소득의 10~15% 안에서 보기
제가 가계부를 오래 쓰면서 느낀 기준은 단순합니다. 대출 상환액은 월 실수령액의 10~15%를 넘기기 시작하면 생활이 꽤 빡빡해집니다. 실수령 250만 원 가구라면 월 25만~37만 원 정도가 체감 가능한 상한선입니다. 물론 기존 주담대나 카드 할부가 있다면 이보다 낮게 잡아야 합니다.
예를 들어 캐피탈대출 상환액이 월 32만 원이라고 해볼게요. 숫자만 보면 감당할 수 있을 것 같지만, 이미 통신비 18만 원, 보험료 28만 원, 차량 유지비 35만 원, 카드 할부 20만 원이 있다면 이야기가 달라집니다. 월급날에는 괜찮아 보여도 20일쯤부터 잔고가 얇아지는 구조가 됩니다.
2. 대출 전 3개월 가계부 평균을 먼저 본다
대출 가능 금액보다 먼저 봐야 할 건 최근 3개월의 평균 지출입니다. 한 달만 보면 착시가 생깁니다. 경조사비가 적었던 달, 외식이 적었던 달, 명절이 없던 달은 실제보다 여유 있어 보이거든요.
- 최근 3개월 실수령 평균
- 최근 3개월 고정비 평균
- 최근 3개월 카드값 평균
- 비정기 지출을 월평균으로 나눈 금액
저는 비정기 지출을 꼭 따로 봅니다. 자동차 보험료 90만 원을 1년에 한 번 낸다면 월 7만5천 원짜리 고정비로 보는 식입니다. 부모님 생신, 명절, 병원비, 세금까지 빼놓으면 대출 상환 계획이 너무 예쁘게만 나옵니다. 실제 생활은 그렇게 반듯하지 않습니다.
3. 금리보다 총상환액을 계산한다
캐피탈대출을 볼 때 금리만 보고 판단하면 놓치는 게 생깁니다. 중요한 건 내가 총 얼마를 갚는지입니다. 500만 원을 빌렸는데 매달 24만 원씩 24개월 갚는다면 총 576만 원입니다. 이자는 대략 76만 원이죠. 여기에 중도상환수수료, 취급 조건, 부대비용이 붙는지 확인해야 실제 부담이 보입니다.
상담 중에는 ‘월 납입금이 낮다’는 말이 편하게 들립니다. 그런데 기간을 늘리면 월 부담은 줄어도 총 이자는 커질 수 있습니다. 월 18만 원이라 덜 부담스러워 보여도 36개월로 늘어나면 3년 동안 가계부 한 줄을 차지합니다. 대출은 금액이 아니라 기간으로 생활을 묶는 일이기도 합니다.
4. 생활비 부족을 대출로 메우는지 구분한다
캐피탈대출이 무조건 나쁘다는 뜻은 아닙니다. 갑작스러운 병원비, 차량 수리비, 사업상 단기 자금처럼 이유가 분명하고 갚을 계획이 보이면 선택지가 될 수 있습니다. 문제는 매달 생활비가 30만 원씩 부족한 상황을 대출로 덮는 경우입니다.
이 경우 500만 원을 받아도 구조는 크게 바뀌지 않습니다. 통장 잔고가 잠깐 편해질 뿐, 다음 달에도 생활비는 부족합니다. 그러면 카드 리볼빙, 현금서비스, 추가 대출이 차례로 눈에 들어옵니다. 가계부에서는 이 지점을 빨리 잡아야 합니다.
생활비 구멍을 찾는 간단한 방식
- 구독 서비스는 3개월간 실제 사용한 것만 남긴다
- 배달비와 카페비를 한 항목으로 묶어 월합계를 본다
- 보험료는 보장 내용과 중복 여부를 확인한다
- 카드 할부는 남은 개월 수와 월 납입액을 적는다
이렇게 보면 의외로 ‘큰 낭비’보다 작은 반복 지출이 보입니다. 하루 5천 원짜리 커피가 문제가 아니라, 커피와 택시와 배달이 같은 주에 몰릴 때 월 30만 원이 됩니다. 죄책감으로 줄이는 절약은 오래 못 갑니다. 숫자로 보고 덜 아쉬운 것부터 빼는 편이 훨씬 오래 갑니다.
5. 받는다면 상환 전용 예산을 따로 만든다
이미 캐피탈대출을 받아야 하는 상황이라면 상환액을 생활비 통장에 섞어두지 않는 게 좋습니다. 월급이 들어오면 바로 상환 전용 금액을 따로 빼두는 방식이 안전합니다. 예를 들어 월 상환액이 27만 원이면 월급날 자동이체로 27만 원을 먼저 옮겨두고, 남은 돈으로 식비와 생활비를 짜는 식입니다.
가계부에는 ‘대출’이라고만 쓰지 말고 ‘캐피탈대출 원리금 27만 원, 종료 예정 2028년 6월’처럼 적어두면 좋습니다. 끝나는 달이 보여야 버틸 수 있습니다. 사람은 막연한 부담보다 날짜가 있는 부담을 더 잘 견딥니다.
그리고 여유 자금이 생겼을 때 무조건 중도상환부터 하는 게 맞는지도 따져봐야 합니다. 비상금이 0원인 상태에서 전부 갚아버리면 다음 돌발 지출 때 또 빌리게 됩니다. 저는 최소 한 달 생활비의 절반 정도는 남겨두고, 그 이상 여유분으로 상환 속도를 올리는 쪽을 선호합니다.
캐피탈대출보다 먼저 물어볼 3가지
대출 상담 버튼을 누르기 전에 딱 세 가지만 적어봐도 판단이 달라집니다. 이 돈이 왜 필요한지, 매달 얼마를 갚을 수 있는지, 갚는 동안 줄일 지출은 무엇인지입니다. 이 세 가지가 흐릿하면 대출금은 들어와도 마음은 별로 가벼워지지 않습니다.
- 필요 금액이 정확한가, 아니면 불안해서 넉넉히 빌리려는가
- 상환액을 넣어도 월말 잔고가 마이너스가 아닌가
- 대출 기간 동안 포기하거나 줄일 소비가 정해져 있는가
캐피탈대출은 급할 때 눈앞의 문을 열어줄 수 있지만, 그 문을 지나면 매달 같은 날짜에 상환이라는 약속이 기다립니다. 그래서 저는 대출을 볼 때 승인 가능성보다 가계부의 지속 가능성을 먼저 봅니다. 돈 문제는 의지보다 구조가 오래 갑니다. 내 생활에 맞는 숫자로 빌리고, 끝나는 날짜가 보이게 갚는 쪽이 훨씬 덜 흔들립니다.
