마일리지카드추천 전에 꼭 따질 5가지 기준

얼마 전 1년 치 가계부를 다시 보는데, 항공 마일리지 카드로 바꿨으면 꽤 모였을 지출이 눈에 들어오더라고요. 식비, 주유, 온라인 장보기, 병원비까지 합치니 한 달 카드값이 평균 140만 원 정도였고, 그중 실제로 할인카드 혜택을 받은 금액은 1만 2천 원 남짓이었습니다. 그때 든 생각은 단순했어요. 여행을 1년에 한 번이라도 간다면 마일리지카드추천을 그냥 인기순으로 볼 게 아니라, 내 생활비 구조에 맞춰 계산해야 한다는 것.

마일리지 카드는 잘 쓰면 여행 자금이 되고, 잘못 쓰면 연회비 비싼 포인트 카드가 됩니다. 특히 항공 마일리지는 현금처럼 바로 빠지는 돈이 아니라서 체감이 늦어요. 그래서 저는 카드 이름보다 먼저 월 지출, 전월 실적, 연회비, 적립 제외 항목을 봅니다.

1. 월 카드값 100만 원 전후라면 기본 적립형부터

마일리지 카드를 처음 고르는 분이라면 복잡한 특별 적립보다 기본 적립률이 안정적인 카드가 편합니다. 예를 들어 국내외 가맹점에서 1천 원당 1마일 적립되는 구조라면, 월 100만 원 사용 시 대략 1,000마일 전후가 쌓입니다. 1년이면 12,000마일 정도죠. 여기에 해외 결제나 항공권 구매 추가 적립이 붙으면 조금 더 올라갑니다.

대한항공 쪽에서는 삼성카드 앤 마일리지 플래티넘 스카이패스처럼 전월 실적 부담이 낮은 카드가 자주 언급됩니다. 우리카드 카드의정석 EVERY MILE SKYPASS, 신한카드 Air One, IBK I-Mileage 계열도 비교 대상에 많이 올라옵니다. 다만 카드사별 연회비와 실적 조건, 특별 적립 한도는 수시로 바뀌니 발급 전 카드사 앱에서 다시 확인하는 게 안전합니다.

• 생활비 대부분을 한 카드로 쓰는 사람: 기본 적립 한도 없는 카드가 유리
• 해외 결제가 잦은 사람: 해외 추가 적립과 수수료 조건 확인
• 항공권을 직접 자주 사는 사람: 항공사 직판 추가 적립 카드 확인

2. 연회비는 마일리지로 다시 계산해야 보입니다

연회비 4만 9천 원짜리 카드와 15만 원짜리 카드를 비교할 때, 숫자만 보면 당연히 낮은 쪽이 좋아 보입니다. 그런데 여행 패턴에 따라 다를 수 있어요. 공항 라운지, 발레파킹, 항공권 할인 쿠폰, 연간 보너스 마일리지를 실제로 쓰는 사람이라면 높은 연회비가 꼭 손해는 아닙니다.

저는 연회비를 볼 때 이렇게 계산합니다. 1년에 카드로 1,500만 원을 쓰고 1천 원당 1마일이 쌓이면 기본 15,000마일입니다. 연회비가 5만 원이면 1마일을 모으기 위해 추가로 부담하는 비용이 꽤 낮은 편입니다. 반대로 연회비 20만 원 카드인데 라운지도 안 쓰고 보너스 조건도 못 채운다면, 생활비 절약 관점에서는 애매해집니다.

가계부식 판단 기준

• 연회비가 월 4천 원대인지, 월 1만 원대인지 나눠 보기
• 작년 항공권 구매 횟수와 공항 이용 횟수 적어 보기
• 보너스 마일리지 조건이 내 연간 카드값으로 가능한지 확인

솔직히 여행을 2년에 한 번 가는 집이라면 고급형 마일리지 카드보다 일반 할인카드가 더 나을 때도 많습니다. 마일리지는 쌓이는 재미가 있지만, 당장 통신비 1만 원 할인처럼 매달 잔고에 보이는 돈은 아니니까요.

3. 대한항공과 아시아나 중 하나로 모으는 게 낫습니다

마일리지카드추천을 보다 보면 대한항공, 아시아나, 호텔 포인트, 카드사 포인트가 한꺼번에 나와서 헷갈립니다. 그런데 가계부 관점에서는 흩어지는 적립이 가장 아깝습니다. 6,000마일씩 두 군데에 있는 것보다 12,000마일이 한 군데에 있는 게 실제 사용 가능성이 높습니다.

대한항공 마일리지를 모은다면 스카이패스 제휴카드 중심으로 보고, 아시아나를 자주 탄다면 아시아나클럽 제휴카드를 먼저 보는 식이 좋습니다. 아시아나 쪽은 신한카드 Air 1.5처럼 국내 1천 원당 1.5마일, 해외 1천 원당 3마일 구조가 알려져 있고, 항공사 제휴카드 목록에서도 카드사별 적립 기준을 확인할 수 있습니다. 다만 월 적립 한도나 제외 업종이 붙는 경우가 있어 숫자만 보고 고르면 안 됩니다.

저라면 최근 3년 여행지를 먼저 봅니다. 제주, 일본, 동남아를 주로 갔다면 어느 항공사를 더 많이 탔는지 바로 나옵니다. 마일리지 카드는 앞으로의 꿈보다 이미 반복된 소비 습관에 맞출 때 실패가 적었습니다.

4. 적립 제외 항목이 생각보다 큽니다

가계부를 오래 쓰면 카드 명세서에서 반복되는 항목이 보입니다. 아파트 관리비, 세금, 보험료, 상품권, 무이자 할부, 대학 등록금 같은 지출이 대표적입니다. 문제는 이런 항목이 마일리지 적립에서 빠지는 경우가 꽤 있다는 점이에요.

예를 들어 월 카드값이 180만 원이어도 관리비 30만 원, 보험료 25만 원, 세금 20만 원이 적립 제외라면 실제 적립 대상은 105만 원 정도로 줄어듭니다. 카드 설명에는 1천 원당 1마일이라고 쓰여 있어도 내 가계부에서는 1천 원당 0.6마일처럼 느껴질 수 있습니다.

• 고정비 비중이 큰 집: 적립 제외 항목부터 확인
• 무이자 할부를 자주 쓰는 집: 할부 적립 여부 확인
• 상품권, 간편결제 사용이 많은 집: 실적 인정과 적립 인정 구분

근데 이 부분은 귀찮아도 한 번만 체크하면 됩니다. 최근 3개월 카드 명세서를 열고, 큰 금액 10개만 표시해도 답이 꽤 빨리 나옵니다.

5. 추천보다 중요한 건 내 소비의 방향입니다

제가 누군가에게 마일리지카드추천을 한다면, 먼저 월 카드 사용액을 물어볼 것 같습니다. 월 70만 원 이하라면 연회비 낮고 조건 단순한 카드, 월 100만~200만 원이면 기본 적립 탄탄한 카드, 월 300만 원 이상이면서 출장이 잦다면 프리미엄형도 검토할 만합니다.

하지만 가장 피하고 싶은 건 마일리지 때문에 소비가 늘어나는 상황입니다. 1천 원당 1마일을 받으려고 10만 원을 더 쓰면 100마일이 생기지만, 통장에서는 10만 원이 사라집니다. 마일리지는 보상이지 목적이 되면 안 됩니다.

제 기준에서 무난한 선택 순서는 이렇습니다. 첫째, 내가 주로 타는 항공사를 고릅니다. 둘째, 월 카드값에서 적립 제외를 뺀 금액을 계산합니다. 셋째, 연회비를 12개월로 나눠 부담감을 봅니다. 넷째, 라운지나 쿠폰 같은 부가 혜택을 실제로 쓸지 냉정하게 따집니다.

마일리지 카드는 여행을 좋아하는 집에는 꽤 괜찮은 도구입니다. 다만 생활비를 새로 늘리는 카드가 아니라, 이미 쓰고 있는 돈의 목적지를 바꾸는 카드여야 합니다. 저는 그 선을 지킬 수 있을 때 마일리지 카드가 가계부 안에서 제 역할을 한다고 봅니다.