직장인대출 받기 전 확인할 5가지 가계부 기준
월급날 잔고부터 보는 이유
얼마 전 지인이 직장인대출을 알아본다고 해서 가계부를 같이 봐준 적이 있습니다. 연봉도 나쁘지 않고 신용점수도 괜찮았는데, 이상하게 매달 말이면 통장에 20만 원도 남지 않았습니다. 대출 한도는 꽤 나왔지만 제가 먼저 본 건 한도가 아니라 월급이 들어온 뒤 7일 안에 빠져나가는 돈이었습니다.
직장인대출은 이름만 보면 안정적인 직장인이 쉽게 쓰는 돈처럼 느껴집니다. 근데 실제 가계부에서는 완전히 다르게 보입니다. 매달 고정비가 이미 빡빡한 사람에게는 20만 원의 상환액도 꽤 큰 압박이 됩니다. 반대로 월급은 크지 않아도 생활비 흐름이 단순한 사람은 같은 대출을 받아도 흔들림이 덜합니다.
예를 들어 월급 실수령액이 280만 원인 직장인이 있습니다. 월세 70만 원, 보험 18만 원, 통신비 9만 원, 교통비 12만 원, 식비 55만 원, 카드값 80만 원이 고정처럼 나간다면 이미 244만 원입니다. 여기에 대출 상환액 25만 원이 붙으면 남는 돈은 11만 원입니다. 이 상태에서는 갑자기 경조사비 10만 원만 생겨도 다시 카드에 기대게 됩니다.
직장인대출 전 확인할 5가지 숫자
1. 월 상환액은 남는 돈의 70% 안쪽이어야 합니다
대출 광고에서는 금리와 한도를 크게 보여줍니다. 하지만 가계부에서는 월 상환액이 더 중요합니다. 매달 평균으로 남는 돈이 40만 원인데 상환액이 35만 원이면 계산상 가능해 보여도 실제 생활은 많이 불안해집니다. 저는 남는 돈의 70%를 넘기지 않는 선을 기준으로 봅니다.
월평균 여유금이 50만 원이라면 상환액은 35만 원 이하가 편합니다. 30만 원이면 더 좋습니다. 이 15만~20만 원 차이가 별것 아닌 것 같지만, 1년이면 180만~240만 원입니다. 명절, 병원비, 가전 수리 같은 변수가 생겼을 때 버틸 수 있는 돈입니다.
2. 카드값이 줄지 않으면 대출은 생활비가 됩니다
직장인대출을 받는 이유가 기존 카드값을 갚기 위해서라면 반드시 한 달 뒤 카드 사용액을 같이 줄여야 합니다. 카드값 150만 원을 대출로 갚았는데 다음 달 카드값이 다시 130만 원 나오면 부채가 하나 더 생긴 셈입니다. 이건 대환이 아니라 생활비를 빌린 구조에 가깝습니다.
제가 가계부를 볼 때 가장 먼저 표시하는 항목이 반복 소비입니다. 배달앱 18만 원, 커피 9만 원, 택시 11만 원, 편의점 16만 원처럼 잘게 새는 돈이 보이면 대출 실행 전 2주만이라도 줄여봅니다. 2주 동안 10만 원을 줄일 수 있으면 한 달에는 20만 원도 가능합니다. 그 돈이 상환 여력이 됩니다.
3. 금리 1%보다 기간 12개월 차이가 클 때가 많습니다
많은 사람이 금리 0.5% 차이에 민감합니다. 물론 금리는 중요합니다. 그런데 가계부 관점에서는 기간도 같이 봐야 합니다. 1,000만 원을 빌렸을 때 3년으로 갚는지, 5년으로 갚는지에 따라 월 상환액이 크게 달라집니다. 기간이 길면 매달 부담은 줄지만 총 이자는 늘어납니다.
예를 들어 단순 계산으로 월 32만 원을 3년 내는 구조와 월 21만 원을 5년 내는 구조가 있다고 해보겠습니다. 월급 흐름이 빠듯한 사람에게는 21만 원이 훨씬 현실적일 수 있습니다. 다만 이 경우 5년 내내 부채가 생활에 붙어 있다는 점을 받아들여야 합니다. 승진, 이직, 결혼, 이사 계획이 있으면 기간 선택이 더 중요해집니다.
4. 비상금 0원 상태의 대출은 금방 흔들립니다
솔직히 비상금 없이 대출을 받는 경우가 많습니다. 이미 급해서 빌리는 건데 비상금이 어디 있냐는 말도 맞습니다. 그래도 저는 최소 1개월 생활비의 30%라도 따로 두는 쪽을 권합니다. 월 생활비가 200만 원이면 60만 원 정도입니다.
이 돈은 수익을 내는 돈이 아닙니다. 대출 상환을 멈추지 않게 해주는 완충재에 가깝습니다. 병원비 17만 원, 부모님 생신 20만 원, 자동차 수리 35만 원 같은 일이 한 번 생기면 카드값이 바로 튑니다. 비상금이 있으면 그 달의 상환 계획이 무너지지 않습니다.
5. 대출 목적을 한 줄로 못 쓰면 금액이 커집니다
대출 목적은 생각보다 중요합니다. “카드값 갚기”, “전세 보증금 일부”, “자동차 수리비”, “고금리 대환”처럼 한 줄로 쓰이면 금액을 통제하기 쉽습니다. 반대로 “생활 안정”, “여유 자금”, “혹시 몰라서” 같은 말이 나오면 대출액이 자주 커집니다.
제 가계부 기준으로는 목적이 흐릿할수록 100만~300만 원을 더 빌리게 됩니다. 어차피 빌리는 김에 조금 더 받아두자는 생각이 들기 때문입니다. 그런데 그 조금 더 받은 돈은 대부분 3개월 안에 사라집니다. 가구 하나, 여행 한 번, 밀린 카드값 일부로 나가고 상환만 남습니다.
대출 전 30일 가계부로 보는 현실 체크
직장인대출을 알아보기 전 한 달만 지출을 적어도 판단이 훨씬 쉬워집니다. 앱을 써도 되고 엑셀을 써도 됩니다. 저는 종이에 써도 충분하다고 봅니다. 중요한 건 분류를 너무 복잡하게 만들지 않는 겁니다.
- 고정비: 월세, 관리비, 보험, 통신비, 구독료
- 생활비: 식비, 교통비, 생필품, 병원비
- 변동 소비: 배달, 커피, 술자리, 쇼핑, 택시
- 부채 상환: 카드 할부, 기존 대출, 현금서비스
이렇게 네 덩어리로만 나눠도 답이 보입니다. 특히 변동 소비와 부채 상환을 합친 금액이 월급의 35%를 넘으면 대출을 새로 얹기 전에 조정이 필요합니다. 실수령 300만 원 기준으로 105만 원입니다. 이 구간을 넘어서면 월급이 들어와도 바로 빠져나가는 느낌이 강해집니다.
저는 30일 가계부를 볼 때 “줄일 수 있는 돈”과 “줄이면 삶이 너무 팍팍해지는 돈”을 나눕니다. 커피 9만 원을 0원으로 만들 필요는 없습니다. 대신 9만 원을 5만 원으로 줄이는 건 가능합니다. 배달 24만 원을 12만 원으로 줄이면 상환 여력이 생깁니다. 죄책감으로 끊는 절약은 오래 못 갑니다. 숫자로 조절하는 쪽이 훨씬 오래 갑니다.
직장인대출을 받아도 되는 상황, 미뤄야 하는 상황
받아도 되는 상황은 목적과 상환 계획이 같이 있을 때입니다. 예를 들어 18% 카드론을 7%대 직장인대출로 바꾸고, 동시에 카드 사용액을 월 40만 원 줄이기로 했다면 꽤 현실적인 선택입니다. 이 경우 대출은 문제를 키우는 돈이 아니라 이자 부담을 낮추는 도구가 됩니다.
반대로 미뤄야 하는 상황도 있습니다. 최근 3개월 연속 카드값이 월급의 절반을 넘었거나, 현금서비스를 반복해서 쓰고 있거나, 월 상환액을 넣었을 때 잔고가 10만 원 이하로 떨어진다면 잠깐 멈추는 편이 낫습니다. 이때는 대출 상품 비교보다 지출 흐름을 먼저 잡아야 합니다.
또 하나 조심할 건 한도입니다. 한도가 3,000만 원 나온다고 해서 3,000만 원이 내 돈은 아닙니다. 제 경험상 필요한 금액이 700만 원인데 1,000만 원을 받으면 300만 원은 금방 씁니다. 필요한 금액, 수수료나 이자, 비상금 최소분을 더한 정도에서 멈추는 게 생활에는 더 편했습니다.
내 월급에 맞는 상환선을 잡는 법
간단하게 계산해보면 좋습니다. 최근 3개월 평균 실수령액에서 고정비, 평균 생활비, 기존 부채 상환액을 뺍니다. 여기서 남은 돈의 60~70%를 새 대출 상환 한도로 잡습니다. 숫자가 작게 나와서 실망스러울 수 있지만, 그게 현재 내 생활이 감당할 수 있는 선입니다.
예를 들어 실수령 320만 원, 고정비 115만 원, 생활비 120만 원, 기존 상환 25만 원이면 남는 돈은 60만 원입니다. 이때 새 대출 상환액은 36만~42만 원 안쪽이 적당합니다. 50만 원도 가능해 보이지만 실제로는 경조사, 병원비, 계절 지출 때문에 금방 버거워집니다.
직장인대출은 잘 쓰면 숨통을 틔워줍니다. 고금리 부채를 낮추거나 꼭 필요한 시점의 큰 지출을 나눠낼 수 있습니다. 다만 가계부 숫자 없이 받으면 월급날마다 갚기만 하는 구조가 되기 쉽습니다. 저는 대출을 겁낼 필요는 없지만, 한도보다 내 잔고 흐름을 더 믿는 쪽이 결국 오래 버틴다고 생각합니다.
