사업자대출 받기 전 확인할 5가지 숫자

얼마 전 동네에서 작은 카페를 하는 지인이 사업자대출을 알아본다고 가계부를 같이 펼쳐 봤습니다. 매출은 나쁘지 않았는데, 카드값과 재료비가 한 달 뒤섞여 있어서 실제로 얼마를 갚을 수 있는지가 잘 안 보이더라고요. 사업자대출은 금리만 보고 고르면 부담이 커질 수 있습니다. 내 장사가 매달 버티는 힘을 숫자로 먼저 봐야 합니다.

1. 월 매출보다 중요한 건 남는 돈

사업을 하면 매출 숫자가 먼저 눈에 들어옵니다. 월 1,000만 원 매출이면 괜찮아 보이죠. 그런데 임대료 180만 원, 인건비 250만 원, 재료비 330만 원, 공과금과 배달 수수료 90만 원, 카드값과 기타비 80만 원이 나가면 남는 돈은 70만 원입니다.

여기서 매달 원리금 60만 원짜리 사업자대출을 받으면 장부상으로는 가능해 보여도 실제 생활은 꽤 빠듯해집니다. 사장님 생활비가 빠져야 하고, 비수기 한두 달도 지나가야 하니까요.

• 최근 6개월 평균 매출
• 고정비 합계
• 변동비 평균
• 사장님 생활비
• 대출 후 예상 원리금

저는 이 다섯 줄을 먼저 적습니다. 복잡한 재무제표보다 이 표가 더 빨리 위험 신호를 보여줄 때가 많습니다.

2. 원리금은 ‘최대 가능액’이 아니라 ‘편하게 버틸 액수’로 잡기

은행이나 금융사에서 가능한 한도가 3,000만 원이라고 해도 그 금액이 내 사업에 맞는다는 뜻은 아닙니다. 가계부를 오래 쓰다 보면 알게 됩니다. 빚은 받을 때보다 갚을 때 훨씬 크게 느껴집니다.

예를 들어 2,000만 원을 연 6.5%, 3년 원리금균등 방식으로 빌리면 월 상환액은 대략 61만 원 안팎입니다. 5년으로 늘리면 월 부담은 줄지만 총 이자는 늘어납니다. 당장 숨은 트이지만 오래 끌고 가는 비용이 생기는 셈입니다.

개인적으로는 평균 순이익의 30% 안쪽에서 원리금을 잡는 편이 덜 흔들렸습니다. 순이익이 월 250만 원이면 대출 상환액은 75만 원 이하, 가능하면 50만~60만 원 선이 마음이 편합니다. 물론 업종마다 다르지만, 장사는 예측이 빗나가는 달이 꼭 있습니다.

3. 사업자대출 목적을 한 문장으로 써보기

사업자대출은 목적이 흐리면 돈이 금방 섞입니다. 인테리어 보수인지, 장비 구입인지, 재고 확보인지, 밀린 세금과 카드값을 막는 돈인지부터 나눠야 합니다. 목적에 따라 좋은 대출과 위험한 대출이 달라집니다.

매출을 늘리는 돈인지, 구멍을 막는 돈인지

예를 들어 500만 원짜리 냉장고를 바꿔서 폐기 손실이 월 20만 원 줄고, 보관량이 늘어 매출이 월 50만 원 오른다면 계산이 됩니다. 반대로 지난달 카드값을 막으려고 500만 원을 빌렸는데 다음 달에도 같은 패턴이면 대출은 해결책이 아니라 시간을 사는 비용이 됩니다.

솔직히 장사를 하다 보면 구멍을 막는 돈이 필요할 때도 있습니다. 그 자체가 나쁜 건 아닙니다. 다만 그 경우에는 금액을 작게, 기간을 짧게, 동시에 지출 구조를 같이 손봐야 합니다. 안 그러면 3개월 뒤 같은 고민을 더 큰 금액으로 하게 됩니다.

4. 금리보다 같이 봐야 할 비용들

사업자대출을 비교할 때 금리만 크게 보이지만 실제 부담은 다른 조건에서 갈립니다. 중도상환수수료, 보증료, 인지세, 만기 방식, 거치기간이 전체 비용을 바꿉니다.

• 거치기간이 있는지
• 원금균등인지 원리금균등인지
• 중도상환수수료가 언제까지 붙는지
• 보증기관 보증료가 따로 있는지
• 연체 시 금리가 얼마나 올라가는지

특히 거치기간은 조심해서 봅니다. 처음 6개월 동안 이자만 내면 편해 보이지만, 그 뒤 원금 상환이 시작되면 월 부담이 확 올라갑니다. 가계부에서 이런 항목은 ‘나중의 나에게 미룬 지출’로 표시해두면 체감이 더 잘 됩니다.

5. 대출 전 3개월 현금흐름을 먼저 가볍게 고치기

대출 신청 전에 3개월만 현금흐름을 손보면 필요한 금액이 줄어드는 경우가 많습니다. 제가 자영업자 지인들과 장부를 볼 때 자주 잡히는 항목은 생각보다 평범합니다. 정기구독 프로그램, 잘 안 쓰는 광고비, 재고 과다 주문, 배달앱 할인쿠폰, 개인카드와 사업카드가 섞인 지출 같은 것들입니다.

월 12만 원짜리 서비스 2개, 효과가 애매한 광고비 30만 원, 매번 남는 재료비 20만 원만 줄여도 월 74만 원입니다. 이 정도면 2,000만 원 대출의 월 상환액과 비슷합니다. 물론 모든 지출을 줄일 수는 없습니다. 다만 줄일 수 있는 돈을 먼저 줄이면, 사업자대출을 받아도 덜 불안합니다.

가계부식으로 보는 간단한 기준

저라면 대출 전날보다 대출 후 6개월 뒤 장부가 더 단순해지는 방향을 고릅니다. 매출을 늘릴 근거가 있고, 원리금을 내도 생활비가 남고, 비수기 한 달을 버틸 현금이 있다면 사업자대출은 도구가 될 수 있습니다. 반대로 숫자가 흐릿한 상태에서 한도만 크게 받으면 매달 불안이 고정비처럼 붙습니다.

큰돈을 빌리는 결정도 결국 매달의 작은 숫자로 돌아옵니다. 통장에 들어온 돈, 빠져나간 돈, 남은 돈을 차분히 보면 대출이 필요한지, 필요하다면 얼마가 적당한지 꽤 선명해집니다. 저는 사업자대출을 알아보기 전 최소한 최근 6개월 장부를 한 장으로 줄여보는 쪽을 권합니다. 그 한 장이 금리표보다 더 솔직할 때가 많았습니다.